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社区银行关停频现 城商行布局仍逆势扩张

作者:王柯瑾、曹驰【转载】   来自:中国经营网

近日来,各地银监局网站频现社区银行关停的公告,也有媒体报道称各地多家银行社区支行出现大面积关停的现象。

   《中国经营报》记者梳理发现,2018年以来,各地共关停24家社区支行及6家小微支行,其中以股份制银行为主。

   值得注意的是,在关停的同时,新开业的社区及小微支行也不在少数,一月份共有29家社区支行以及18家小微支行开业。从数量上来讲,社区银行正逐渐被淘汰的说法并不准确。

   在业内人士看来,各家银行根据自身实际发展调整社区银行业务,开业和关停或均属于正常现象,但随着移动支付的兴起以及银行轻资产化战略等的影响,社区支行的定位及发展或许也将迎来变局。


“金融便利店”的困境


   一名保安、两名工作人员、三台自动存取款机,是某股份制银行在北京丰台某大型小区网点的全部配置。“现在人少很多了,有时一天也来不了几个人,很冷清。”该社区支行的保安对记者称。

   同一个小区,离该股份制银行社区支行几百米的距离是建设银行某社区支行网点。几个办业务的人都是小区内的老年人,有的办银行卡业务,有的则是办转账业务。

   该社区支行工作人员告诉记者:“现在很多普通网点都走智能化的路线,大量的自助式柜台虽然便捷高效,但不太适合老年人,小区里办理业务的老年人较多,有人工服务的网点还是很有必要的。”

   最初的社区支行被比喻为“金融便利店”,即银行开在社区中。这种模式不光能打通金融服务的“最后一公里”,同时在网点建设、布局上可以获得追赶四大行的机会,故很多股份制银行曾积极启动社区支行战略。

   但经过几年的发展,“金融便利店”并没有像当初期望的那样充分发挥优势,很多支行网点甚至难以为继。记者统计发现,2018年以来各地银监局共关停了24家社区支行和6家小微支行,其中股份制银行关闭数量最多,共关闭了23家社区支行和5家小微支行。

   “一些银行社区支行关停主要是因为前几年没有做好顶层设计和合理的规划,有个别银行扩张过快,不符合业务发展的需要,所以出现大量的关停。” 中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示,“还有一些股份制银行社区支行的设立没有跟业务定位、客户群体的细分以及全行的战略结合起来,脱离了实际业务发展的需要,所以现阶段进行一些调整,也是属于正常的范畴。”

   一位接近近期关停社区支行数量较多的股份制银行人士告诉记者:“客流量的减少是最大的影响因素,社区支行虽然属于轻型银行,但是也是有成本的,尤其是前几年大规模扩张,庞大的网点需要分配工作人员或维护人员,各项费用支出加起来也是沉重的负担。”

   该人士表示:“随着金融科技、第三方支付场景化的发展,社区支行深耕的小额结算、支付以及理财业务领域基本上都可以在线上操作了,之前社区支行是想借小区居民密集的优势发力个人及小微业务等,现在却成为了总行的‘赔钱买卖’。”

“某些股份制银行社区支行自身的发展也存在很大的问题。现在很多社区支行与普通支行没有区别,业务办理时间、业务种类基本都是一样的,‘金融便利店’只是空有其名,如果社区支行能提供差异化的服务,比如在营业时间、业务种类上明显区别于普通支行,并能有效补充普通支行不能提供的服务,也不至于落的如今‘鸡肋’的地步。”华北某城商行副行长表示。    “某些股份制银行社区支行自身的发展也存在很大的问题。现在很多社区支行与普通支行没有区别,业务办理时间、业务种类基本都是一样的,‘金融便利店’只是空有其名,如果社区支行能提供差异化的服务,比如在营业时间、业务种类上明显区别于普通支行,并能有效补充普通支行不能提供的服务,也不至于落的如今‘鸡肋’的地步。”华北某城商行副行长表示。


城商行发力线下网点


   与股份制银行社区支行关停相反,城商行却正在“逆势”积极布局社区支行网点。记者统计发现,2018年以来,全国各地银监局新开设社区支行29家、小微支行18家。其中,城商行开设社区支行24家、小微支行16家,社区支行开设占比超过八成。

   前述华北某城商行副行长所在的银行,近几年大规模扩张社区支行网点,且客流量保持稳中有升。“我们与大银行不同,在城市社区中有牢固的群众基础,城商行要想在大银行的夹缝中求得生存,就必须要扎根市民群体,深入到市民的生活中。从这个角度讲,城商行原本就是个大的‘社区银行’。”该副行长说。

   他进一步指出:“我们的社区支行提供与普通支行有差异的服务,针对社区老人群体、学生群体有不同的产品,每逢节日会搞各种活动吸引周边居民。平时还和社区居委会等部门合作,做一些金融知识以及防诈骗宣传活动,取得了很好的效果。”

   “未来我们还将针对支行所在小区的特点,不断推出相应的增值服务,让社区支行成为多功能的服务场所。比如我们现在新建的网点专门有为顾客提供的洗手间,这在其他银行是很难实现的,但是我们站在客户的角度考虑问题,做真正有利于小区居民的服务,不可能不受客户的欢迎。”该副行长如是说。

   董希淼认为:“城商行基于业务发展的需要,为了更好地满足社区客户的需求,发挥生根本地、了解当地的优势,将网点渠道布局与业务的场景、客户的需求结合起来,这样的设立可以进一步弥补城商行在网络布局上的一些不足,是明智的做法。”

   某城商行小微支行行长助理告诉记者:“小微支行自设立之日起,就聚焦于零售业务,以大力推动普惠金融发展,为周边居民、小微商户提供优质的金融服务。因大力开展各项零售惠民业务,每天不遗余力地宣传,该支行的盈利已经带动了其所属管理部整体业绩的上升。”

   “我们将‘普惠金融’真正的应用于实践中,会为客户定制金融产品或服务,在合规的前提下尽量满足客户的特殊需求。还会结合支行所在区域的特点,跟相关单位合办一些知识讲座,为小微企业主提供咨询服务等,现在在本地的群众基础非常扎实,甚至超过了很多大银行。”上述行长助理说。

    “未来商业银行包括社区支行网点转型升级应处理好轻型化、智能化、场景化三者的关系,三者是相辅相成、缺一不可的。” 董希淼认为,“如果社区支行的设立只求低成本的轻型化,但是没有跟客户需求的场景联系起来,成本再低也是不容易盈利的。有些银行只讲智能化,网点弄得很高大上,导致成本很高,也不一定适合辐射到的客户,这些都是未来社区支行网点布局需要注意的。”


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